即付寶刷卡機利息是多少錢

瀏覽：191 發(fā)布日期：2023-06-05 00:00:00 投稿人：佚名投稿

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即付寶刷卡機利息是多少錢

據(jù)統(tǒng)計，目前，支付機構(gòu)備付金利息收入在其總收入中的占比為9.52%。在網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)中這一比例達到11.26%?！俺岳睢背蔀榱艘徊糠种Ц稒C構(gòu)的主要盈利模式。有媒體消息稱，某付寶和某付通沉淀的客戶備付金分別為1600億元和1500億元。值得一提的是，1600億元光是躺著吃利息，按活期算也有5.6億元。然而，這種支付機構(gòu)“吃利差”現(xiàn)象或?qū)㈦S著央行建立的支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度的實施而逐漸消失。

央行或商業(yè)銀行將不向備付金賬戶計付利息

2017年1月13日，中國人民銀行發(fā)布新規(guī)，明確非銀行支付（即第三方支付）機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管，首次交存日定于4月17日。

與以往不同的是，此次央行將部分備付金集中到央行的專用存款賬戶，且表示待條件成熟時，全部集中到央行的專用存款賬戶。而按照此前要求，備付金存管賬戶可開立在商業(yè)銀行。這意味著央行或商業(yè)銀行將不向備付金賬戶計付利息，支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式將不復(fù)存在，也標志著支付機構(gòu)將回歸小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的定位。

什么是客戶備付金？

事實上，客戶備付金是非銀行支付機構(gòu)(下稱“支付機構(gòu)”)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。比如，某人在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時，在確認收貨前，其支付的貨款一直放在支付公司的賬上，就是常說的“客戶備付金”。由于第三方支付交易存在時間差，會產(chǎn)生巨大的資金沉淀，而這部分資金沉淀的利息就成為不少支付機構(gòu)收入的重要組成部分。

客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

根除客戶備付金管理痼疾，將風(fēng)險隱患扼殺在搖籃里

此次央行新規(guī)限制支付機構(gòu)“吃利差”賺錢并不是最重要原因，實則源于第三方支付備付金管理屢次爆發(fā)的風(fēng)險事件。也就是說，安全其實是央行實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度的主要考慮之一，具體則表現(xiàn)為糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

據(jù)央行方面表示，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，備付金有被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。由于客戶備付金規(guī)模巨大，一些支付機構(gòu)便違法占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資，還有支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超出了自身經(jīng)營范圍。

而央行此舉，則恰恰抑制了“非銀支付機構(gòu)”的類銀行功能，把某付寶等支付機構(gòu)壓縮在交易功能上，吸納存款、放貸、沉淀資金等都將受到制約。雖然此次暫不計息不會影響正規(guī)支付機構(gòu)，對消費者也不會有影響，但對某些以“吃利差”為主要盈利手段的第三方支付機構(gòu)無疑將產(chǎn)生重要影響。

可見，近年來，在我國第三方支付市場的快速發(fā)展中，備付金發(fā)揮了不可忽視的重要作用，作為保障支付過程中的預(yù)收待付貨幣基金的同時，也成為支付賬戶功能拓展和支付機構(gòu)商業(yè)模式的新載體。但在此過程中，出現(xiàn)的一些信息不透明、資金挪用、功能模糊、規(guī)模膨脹等問題，卻無疑使備付金成為監(jiān)管者、支付機構(gòu)、公眾所面臨的一把“達摩克利斯之劍”。

客戶備付金紅線早已劃出，“第三方存管”流于形式

雖然早在2010年6月，央行就下發(fā)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)劃出不得挪用客戶備付金的紅線，規(guī)定：接受客戶備付金的第三方支付機構(gòu)必須在商業(yè)銀行開立客戶備付金專用存款賬戶，第三方支付機構(gòu)不能動用客戶備付金賬戶資金。

而2016年4月起，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治行動中，有關(guān)方案也提出，“人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式”、“引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨?！?/p>

但遺憾的是，在實際操作中，很多第三方支付機構(gòu)在銀行所開的客戶備付金賬戶只是采用了“第三方存管”模式，其存管銀行主要提供交易結(jié)算資金存取服務(wù)，對賬戶內(nèi)的資金流向并無監(jiān)督義務(wù)。

多家支付機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人表示，集中存管只是把放在備付金存管銀行里的一部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。央行新出的支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度有利于引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸支付本質(zhì)。非銀行支付機構(gòu)的定位不是存款機構(gòu)，不是靠存貸差來經(jīng)營的，支付服務(wù)行業(yè)若想長遠發(fā)展，需要建立穩(wěn)健、良性的商業(yè)模式。此次新規(guī)充分保護了消費者權(quán)益，規(guī)范了第三方支付行業(yè)發(fā)展。新規(guī)出臺后，將有助于提升整個支付行業(yè)的服務(wù)水平，使得各家機構(gòu)都能普遍受益。

據(jù)統(tǒng)計，一定意義上，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分以非活期存款形式存放，而根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。按照目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構(gòu)的流動性安排，更不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

（文章來自丁丁貸理財平臺）

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