建設(shè)銀行能做刷卡機(jī)嗎

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1、建設(shè)銀行能做刷卡機(jī)嗎

建設(shè)銀行能做刷卡機(jī)嗎

文 / 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行農(nóng)副產(chǎn)品信貸監(jiān)管平臺課題組\u2003 蔣群星 潘正強(qiáng) 馮晨

中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉，要求金融部門大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)健康發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行（簡稱“農(nóng)發(fā)行新疆分行”）作為政策性銀行，圍繞深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)施戰(zhàn)略，以科技創(chuàng)新為導(dǎo)向，亟需加快網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力精準(zhǔn)扶貧，保證糧食、棉花等大宗農(nóng)產(chǎn)品安全收購。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行 行長 蔣群星

根據(jù)新疆深入貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及自治區(qū)黨委建設(shè)“數(shù)字新疆”等相關(guān)要求，為把金融服務(wù)與信息技術(shù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，乃至糧棉農(nóng)戶，農(nóng)發(fā)行新疆分行以金融科技為引領(lǐng)，突破跨行電匯的技術(shù)瓶頸，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將收購、支付、監(jiān)管等跨界整合，讓信貸資金高效、安全、快捷進(jìn)入農(nóng)戶口袋，精準(zhǔn)貫徹“三農(nóng)”服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在豐富支付結(jié)算方式，提高服務(wù)質(zhì)效、降低經(jīng)營成本等方面愈發(fā)突顯出重要作用。通過農(nóng)發(fā)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合糧棉油業(yè)務(wù)是主責(zé)主業(yè)的情況，在糧棉收購期向大量農(nóng)戶支付收購資金，既減少收購資金中間支付環(huán)節(jié)、降低收購資金支付風(fēng)險，又能夠有效防范和控制貸后風(fēng)險?；诖耍r(nóng)發(fā)行聯(lián)合軟件開發(fā)科技企業(yè)，研發(fā)推出了“農(nóng)副產(chǎn)品信貸監(jiān)管平臺”（以下簡稱“監(jiān)管平臺”），該平臺具有收購管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、與網(wǎng)銀系統(tǒng)對接等功能的高效便捷的監(jiān)管平臺。

農(nóng)發(fā)行通過多次深入貸款企業(yè)調(diào)研，了解到企業(yè)在網(wǎng)銀使用中存在的不足，并結(jié)合近年在驗(yàn)單、資金貸后管理中支行信貸員普遍反映的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，與不忘初心主題教育實(shí)踐活動的開展深入結(jié)合，提出了用現(xiàn)代科技手段解決上述難題的思路?！氨O(jiān)管平臺”徹底解決困擾農(nóng)發(fā)行網(wǎng)銀開辦以來批量轉(zhuǎn)賬過程中的難題，大力提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，穩(wěn)步提高網(wǎng)銀支付率，幫助糧棉客戶收購資金實(shí)現(xiàn)批量及時入賬?！氨O(jiān)管平臺”自上線應(yīng)用以來，解決以下問題。

1.解決不能快速識別農(nóng)戶卡信息的問題。部分農(nóng)戶提供的銀行卡存在過期、卡號磨損不容易看見、提供的卡號是二類卡、提供其愛人及孩子的銀行卡等情況，農(nóng)發(fā)行支付屬于跨行電匯交易，無法直接驗(yàn)證持卡人信息是否準(zhǔn)確，導(dǎo)致支付成功率大幅下降，且存在一定錯匯風(fēng)險。通過銀行卡讀卡器和身份證讀卡器讀取農(nóng)戶支付信息，可直接對農(nóng)戶所持銀行卡狀態(tài)進(jìn)行校驗(yàn)。

2.解決支付成功率低下的問題。因新疆區(qū)域特色，農(nóng)戶中維吾爾族同志名字較長且名字中帶點(diǎn)，存在多種錄入模式，通過身份自動讀取，自動生成網(wǎng)銀批量支付數(shù)據(jù)文件，數(shù)據(jù)文件導(dǎo)入網(wǎng)銀系統(tǒng)后準(zhǔn)確匯入農(nóng)戶賬戶。

3.解決收購資金支付不能得到有效監(jiān)管的難題。收購資金安全的窗口完全交付給加工廠財務(wù)人員手工錄入，財務(wù)人員可以通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能任意給指定卡號轉(zhuǎn)賬（套取我行信貸資金）或修改棉農(nóng)的支付金額（分次打給其他人），通過監(jiān)管平臺和網(wǎng)銀系統(tǒng)相融合產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)有利于分析農(nóng)民的籽棉模式，平均銷售單價，確定支付資金。企業(yè)開票支付后的信息生成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，及時準(zhǔn)確開展驗(yàn)單核對及賬戶資金檢查，利于農(nóng)發(fā)行及時分析企業(yè)的收購成本。同時，解決信貸員快速核打碼單的問題，有利于我行后續(xù)農(nóng)地業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)開展。

4.避免一定程度的聲譽(yù)風(fēng)險。極大規(guī)避了收購貸款資金被挪用的風(fēng)險，創(chuàng)新的網(wǎng)銀支付大大提高了支付效率，在很大程度上有效控制了聲譽(yù)風(fēng)險。

1.平臺功能與技術(shù)支撐。“監(jiān)管平臺”的主要功能是貸款客戶在糧食或籽棉收購系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)、在線網(wǎng)銀支付的過程中提取相關(guān)信息匯聚到平臺數(shù)據(jù)庫；通過平臺數(shù)據(jù)分析整理對接不同用戶需求達(dá)到信貸資金監(jiān)管的目標(biāo)?！氨O(jiān)管平臺”的實(shí)現(xiàn)是基于面向服務(wù)（SOA）的多層體系架構(gòu)設(shè)計，通過SOA解決多個不同系統(tǒng)之間業(yè)務(wù)集成，采用WEB服務(wù)技術(shù)提供標(biāo)準(zhǔn)的接口規(guī)范及微服務(wù)架構(gòu)模式，將多個功能耦合在一起，最終實(shí)現(xiàn)集成異構(gòu)的軟件系統(tǒng)。通過在安全層面采用Redis緩存技術(shù)減少數(shù)據(jù)庫操作次數(shù)，禁止數(shù)據(jù)重復(fù)提交，使用接口安全機(jī)制，細(xì)化控制接口授權(quán)，實(shí)現(xiàn)不同客戶端具備不同權(quán)限的功能。

2.平臺給農(nóng)戶、農(nóng)發(fā)行帶來諸多好處。交棉或者交糧農(nóng)戶在該系統(tǒng)配置的刷卡機(jī)上刷銀行卡和身份證后，系統(tǒng)將自動獲取農(nóng)戶卡號和身份信息，并通過連接的糧棉收購軟件獲取相對應(yīng)農(nóng)戶的交易數(shù)量及金額等相關(guān)數(shù)據(jù)，生成帶有農(nóng)戶姓名、銀行卡號、交易金額等數(shù)據(jù)的加密文件，貸款客戶將此加密文件導(dǎo)入農(nóng)發(fā)行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的批量包中，直接進(jìn)行批量轉(zhuǎn)賬支付。此外，“監(jiān)管平臺”涉及收購管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對接等內(nèi)容，針對減少收購資金中間支付環(huán)節(jié)，降低收購資金支付風(fēng)險，又能夠有效防范和控制貸后風(fēng)險。

在系統(tǒng)推廣試點(diǎn)過程中，根據(jù)棉花收購企業(yè)特性，提出對支付筆數(shù)更多、企業(yè)收購軟件更繁雜、人員參差不齊的棉花收購軟件開始整合研發(fā)，包括收購管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，并與總行網(wǎng)銀、外部移動系統(tǒng)對接，打通資金支付“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)向農(nóng)戶直接支付收購結(jié)算資金，既有效降低資金成本、提高資金支付率，也加大資金監(jiān)管、有效遏制貸后風(fēng)險，推動政策性銀行進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時代。

搭載棉花信貸資金手機(jī)監(jiān)管系統(tǒng)，采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集相關(guān)信息，提供多維度智能統(tǒng)計、查詢、自定義預(yù)警等功能，信貸人員利用手機(jī)及時準(zhǔn)確查詢到所監(jiān)管企業(yè)的應(yīng)付款、實(shí)付款、款項(xiàng)結(jié)余、付款及支付明細(xì)、精準(zhǔn)驗(yàn)單等，實(shí)現(xiàn)籽棉收購全流程信息化信貸資金監(jiān)管。

2022年，通過平臺與網(wǎng)銀系統(tǒng)相融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品收購網(wǎng)銀支付1141001筆，累計支付金額3081297.89萬元，涵蓋小麥、棉花、西梅等多種農(nóng)產(chǎn)品收購，其中小麥?zhǔn)召徶Ц?24136筆、累計支付金額258391.86萬元，籽棉收購支付614149筆、累計支付金額2816264.58萬元，支付成功率100%。以電子支付為核心創(chuàng)新信貸資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，穩(wěn)步提高電子支付業(yè)務(wù)替代率，幫助糧棉果客戶收購資金實(shí)現(xiàn)批量及時入賬，構(gòu)建統(tǒng)一配套的在線支付、信貸服務(wù)體系，最終實(shí)現(xiàn)諸多好處。

1.保證信貸資金安全。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)全過程監(jiān)管。平臺形成覆蓋棉農(nóng)信息、種植信息、籽棉檢驗(yàn)、過稱、結(jié)算、發(fā)票、支付等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)鏈，實(shí)現(xiàn)信貸監(jiān)管人員利用手機(jī)就能準(zhǔn)確、及時、全覆蓋、多維度高效掌握相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)籽棉收購全流程業(yè)務(wù)及資金監(jiān)管。

2.提高資金使用效率。可以提前將棉農(nóng)卡號初始化到系統(tǒng)，在棉農(nóng)交售棉花時方便選擇打款；利用平臺提供的收購、應(yīng)結(jié)算、已結(jié)算、未結(jié)算等信息，精準(zhǔn)為收購企業(yè)確定支付資金額度；有利于B端C端的資金沉淀。

3.查詢統(tǒng)計預(yù)警報警智能化。管理人員可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計查詢、收購單價、產(chǎn)量預(yù)產(chǎn)、支付監(jiān)管、異常數(shù)據(jù)等預(yù)警報警，以及預(yù)警貸款客戶籽棉交售情況與查詢服務(wù)。智能化的查詢、統(tǒng)計、預(yù)警報警設(shè)置，降低了信貸風(fēng)險，方便應(yīng)用及推廣。

4.推動服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。利用平臺大數(shù)據(jù)功能開展應(yīng)用，為金融、保險、擔(dān)保、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等提供專業(yè)化精準(zhǔn)服務(wù)；為棉農(nóng)提供線上化查詢種植面積、籽棉交售明細(xì)、補(bǔ)貼相關(guān)資料等服務(wù)；為政府機(jī)構(gòu)、棉花產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)、社會公共服務(wù)提供信息共享平臺。

5.拓展應(yīng)用及推廣。平臺是依托籽棉收購業(yè)務(wù)研發(fā)建設(shè)的獨(dú)立系統(tǒng)，不但可以支撐銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，還可以為開展農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工、倉儲、質(zhì)押環(huán)節(jié)金融服務(wù)提供信息化模板，便于快速復(fù)制推廣應(yīng)用。

6.為創(chuàng)新棉花產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)金融服務(wù)打好基礎(chǔ)。平臺的大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控模型、農(nóng)民信譽(yù)評估，以及棉花種植生產(chǎn)信息化等相關(guān)服務(wù)，拓展了平臺功能。利用平臺可以精準(zhǔn)篩選優(yōu)質(zhì)貸款用戶，開展平臺大數(shù)據(jù)支持下的免抵押純信用的信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

該平臺的研發(fā)與推廣，既加強(qiáng)了農(nóng)發(fā)行貸后管理、提高風(fēng)險預(yù)警和管控能力，助力增強(qiáng)糧棉市場宏觀調(diào)控能力，也助推了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣、提高了客戶服務(wù)質(zhì)效。自平臺應(yīng)用以來取得了良好的實(shí)踐效果和社會反響，后期將逐步推廣應(yīng)用到林果等農(nóng)副產(chǎn)品收購中，進(jìn)一步提升農(nóng)發(fā)行良好社會形象。

（欄目編輯：魏亞楠）

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