刷卡機刷京東白條成功后多久到賬

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1、刷卡機刷京東白條成功后多久到賬

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2.1萬億，螞蟻火了，金融科技也火了？

作為金融科技行業(yè)的寵兒，螞蟻集團的估值先后由2,500億美元提高至2,800億美元，最終A股IPO發(fā)行價為每股68.8元，H股發(fā)行價為每股80港元，總市值2.1萬億元，相當(dāng)于3,185億美元。這連帶著讓阿里巴巴和擁有微信支付的騰訊股價都被重估、被追捧。

這年頭，互聯(lián)網(wǎng)精英們除了房貸車貸，每個月還有一筆不容忽視的小貸——花唄和白條。今年9月，其背后的螞蟻和京東數(shù)科相繼奔赴二級市場，期待已久的金融科技行業(yè)終于迎來了資本的狂歡。

那么，作為同類企業(yè)、也要上市的京東數(shù)科，是否也具有高企的投資價值？畢竟，相比難搶份額的螞蟻，京東數(shù)科上市之路要安靜的多。

同為金融科技平臺，螞蟻和京東數(shù)科的方向究竟有何不同？京東數(shù)科究竟在靠什么掙錢？未來的想象力在哪里？

我們將通過拆解螞蟻和京東數(shù)科的營收結(jié)構(gòu)來一一解答。

看過京東數(shù)科和螞蟻招股書的人都不禁會問一個問題，同為金融科技平臺，二者究竟有何不同？這一點我們可以從兩者的收入結(jié)構(gòu)中窺探一二。

根據(jù)招股書披露，螞蟻的收入來源大致可以分為四大場景分別是：支付、信貸（花唄、借唄、小微企業(yè)貸）、理財和保險。

對應(yīng)的，影響其總營收規(guī)模和增長速度的主要因子包括但不限于：數(shù)字支付的交易規(guī)模、消費貸及小微經(jīng)營者信貸的規(guī)模、螞蟻平臺促成的理財規(guī)模、保費規(guī)模，以及各項業(yè)務(wù)收取的服務(wù)費用率。

智氪研究院制圖

而京東數(shù)科方面，它對自己的描述是提供一系列數(shù)字解決方案的科技公司——為各類產(chǎn)業(yè)用戶提供的服務(wù)包括但不限于業(yè)務(wù)數(shù)字化（用戶獲取方案、產(chǎn)品設(shè)計和定制、資金規(guī)劃）、技術(shù)數(shù)字化等一系列企業(yè)由傳統(tǒng)向數(shù)字化過渡所需要的服務(wù)——這種描述相對費解和令人頭大。

舉例來說，停車場作為一個傳統(tǒng)的線下場景，在沒有接受數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況下，主要依靠人工進行車位管理，而通過京東數(shù)科提供的停車解決方案，歸集車場數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)中臺，實現(xiàn)車場管理系統(tǒng)的信息化管理。

類似停車場的這種傳統(tǒng)場景還有很多，例如我們平時都會經(jīng)常光顧的購物中心。針對吸引客流方法少、會員留存激活成本高、商家積分無法消耗等傳統(tǒng)商超的難點，過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段、整合線上線下數(shù)據(jù)，提供數(shù)字化運營指導(dǎo)也是京東向傳統(tǒng)企業(yè)提供的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)之一。

目前，京東數(shù)科稱，自己提供的解決方案涉及金融、農(nóng)業(yè)、能源、營銷、醫(yī)療、商超、文旅等多個行業(yè)。根據(jù)京東自己的劃分方式，也把主要收入來源分為從服務(wù)金融機構(gòu)（To F）、企業(yè)與商戶（To B）和政府（To G）中取得。

這是一種典型的IT企業(yè)服務(wù)模型。其所提供的服務(wù)覆蓋的行業(yè)越多，企業(yè)客戶數(shù)量越多，每個客戶支付的費用越高，其收入規(guī)模也就越大。為此，其收入規(guī)模的影響因子為各類產(chǎn)業(yè)客戶的數(shù)量和單個客戶的平均收入。

如果說螞蟻的增長 主要靠消費、交易、理財?shù)雀鞣N行業(yè)規(guī)模的增長以及平臺促成交易份額的提升，那京東數(shù)科則希望其主要動力依靠于傳統(tǒng)企業(yè)（無論是商戶、金融機構(gòu)還是政府）向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

但這果然就是京東數(shù)科的業(yè)務(wù)真相嗎？

智氪研究院制圖

京東數(shù)科的前身叫做“京東金融”，這種改名也反映著這家公司對自己定位和期許的重要轉(zhuǎn)變。然而，截至目前，京東數(shù)科對信貸業(yè)務(wù)（特別是金條和白條）的依賴性依然較高。

具體來看，如果我們把京東數(shù)科中To B、To G 和 To F的營收劃分規(guī)則打破，分別把類似“花唄和借唄”的“京東白條和京東金條”從To B（商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案）和To F（金融機構(gòu)解決方案）中拆分出來。

就會發(fā)現(xiàn)，截至今年上半年（1H20），僅這“兩條”對京東數(shù)科的總營收貢獻率就可以達到43%。

智氪研究院制圖

智氪研究院制圖

此外，作為信貸科技業(yè)務(wù)的重要組成部分，中小微企業(yè)貸（京小貸等）收入包含在To F （金融機構(gòu)數(shù)字化解決方案）的其他收入中。如果分別假設(shè)中小企業(yè)微信貸占該部分的30%、50%和80%，則1H20中小企業(yè)微信貸占總營收的比重分別為2%、3%和5%。

加上“白條和金條”43%的貢獻率，信貸科技業(yè)務(wù)對京東數(shù)科的營收貢獻率幾乎達到半數(shù)（約為45%、46%和48%）。相比之下，由于螞蟻還有來自支付、代銷理財保險獲得的收入，螞蟻的微貸科技業(yè)務(wù)占總營收的比重要比京東數(shù)科更低，約為39%（1H20）。

需要注意的是，即便不算中小企業(yè)微信貸，單“白條+金條”43%的收入占比也足夠說明，短期內(nèi)京東數(shù)科中信貸科技的比重較高。

不僅如此，這兩個產(chǎn)品占總營收的比重正在變得越來越高，特別是京東金條對總營收的貢獻正在持續(xù)增長。

拆解到這里能看出，這才是那個我們熟悉的京東數(shù)科，那個坐擁京東C端大流量開展白條業(yè)務(wù)、坐擁上游供應(yīng)商數(shù)據(jù)來提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的京東數(shù)科。

然而，這意味著京東數(shù)科靠借貸賺錢的公司嗎？答案并不是。

實際上，由于對金融行業(yè)的監(jiān)管要求和政策限制，在京東數(shù)科上促成的貸款（無論是金條、白條還是京小貸等小微企業(yè)貸）主要由合作的金融機構(gòu)獨立發(fā)放。京東數(shù)科則主要通過其促成的信貸向合作機構(gòu)（金融機構(gòu)或商戶）收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費。

截至2020年6月30日，金條產(chǎn)品余額中，由金融機構(gòu)機構(gòu)直接放款或者已經(jīng)實現(xiàn)資產(chǎn)證券化的比例合計約為96%。

這意味著，金條和白條等貸款利息收入絕大部分被銀行等金融機構(gòu)收入囊中，而數(shù)科賺取的是促成借貸的科技服務(wù)費。

顯然，信貸科技業(yè)務(wù)雖然現(xiàn)在撐起了京東數(shù)科的半邊天，但卻不是其遠期的野心所在。

實際上，京東數(shù)科所理想的遠期價值核心是“數(shù)字科技技術(shù)的商業(yè)化”。簡單來說就是技術(shù)賦能。

然而，需要注意的是，盡管京東數(shù)科提出了一個技術(shù)賦能的遠景故事，但通過輸出技術(shù)變現(xiàn)并不是一件容易的事。

經(jīng)歷了多年的探索，京東數(shù)科于在今年8月首次提出了屬于自己的聯(lián)結(jié)（TIE）模式。所謂TIE是指為客戶（包括 To B、To F、To G及其他）提供“科技（Technology）+業(yè)務(wù)(Industry)+生態(tài)(Ecosystem)”的全方位服務(wù)。

數(shù)據(jù)來源：京東數(shù)科（截至2020年10月15日）

到這里，實際上已經(jīng)進入“IT企業(yè)服務(wù)”的行業(yè)邏輯，一方面要求提供服務(wù)的企業(yè)具備過硬的技術(shù)能力，另一方面還要求有對所服務(wù)行業(yè)的理解、打標(biāo)桿案例、落地實施項目的能力。

所謂“IT企業(yè)服務(wù)”，至少在起步之初，很少出現(xiàn)通吃型玩家。比如Salesforce賣銷售軟件、甲骨文賣數(shù)據(jù)庫，都是先切入某些特定需求。而且行業(yè)要一個一個啃，案例要一個一個打。

進入IT企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，遠有老牌玩家，近有騰訊CSIG和阿里云。換句話說，企業(yè)由傳統(tǒng)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求是普惠的，人人都想要分上一杯羹，京東數(shù)科要想持續(xù)開發(fā)這個市場的紅利還需要證明自己，并快速形成護城河。

看起來，京東數(shù)科目前在金融行業(yè)的接受度較高。

例如，在資管業(yè)務(wù)方面，雖然螞蟻在C端的流量優(yōu)勢幫助其在保險、理財、基金等財富管理業(yè)務(wù)上取得了競爭優(yōu)勢，但京東數(shù)科則在B端找到具有自身特色的突破口。

最具代表性的當(dāng)屬京東數(shù)科旗下的資管科技產(chǎn)品“JT2智管有方”，它幫助金融機構(gòu)可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險管理、智能交易、智能投資、研究分析等眾多功能。截至 2020 年 6 月末，“JT2智管有方” 注冊機構(gòu)已超過 1,000 家，覆蓋銀行、券商、基金、信托、保險等多類金融機構(gòu)。

另一個看起來發(fā)展不錯的領(lǐng)域在To G政府服務(wù)方面。招股書公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，To G政府和其他客戶服務(wù)收入同比增長472%，是京東數(shù)科幾大業(yè)務(wù)中增長最快的部分。

目前，在To G政府服務(wù)方面，京東數(shù)科已經(jīng)形成智能營銷和智能城市兩大產(chǎn)品線。例如由京東數(shù)科和中國雄安集團共同開發(fā)的雄安塊數(shù)據(jù)平臺可以實現(xiàn)新區(qū)的數(shù)據(jù)匯聚中心、數(shù)據(jù)管理中心、數(shù)據(jù)服務(wù)中心和AI賦能中心等多種功能，成為新區(qū)打造數(shù)字孿生城市的數(shù)據(jù)基底。

然而，盡管京東數(shù)科看起來已經(jīng)選定了方向，但是技術(shù)實力仍然是變現(xiàn)和建立競爭壁壘的基礎(chǔ)，這意味著，京東數(shù)科需要在技術(shù)上持續(xù)投入。

從研發(fā)費用率上看，數(shù)科比螞蟻在研發(fā)上更舍得投入，其研發(fā)費用率一直遠高于螞蟻。但如果我們考慮到螞蟻遠高于數(shù)科的營收規(guī)模，螞蟻實際的研發(fā)費用支出則遠高于京東數(shù)科。

智氪研究院制圖

這意味著，相比傳統(tǒng)軟件公司，互聯(lián)網(wǎng)起步的京東數(shù)科具備龐大用戶數(shù)據(jù)帶來的技術(shù)壁壘，但對比同樣是金融科技玩家的螞蟻，京東數(shù)科還需要不斷打磨其自身特色。

但總體來看，想要通過技術(shù)賺錢的目標(biāo)并非遙不可及，金融科技的變現(xiàn)路徑也依然道寬路廣。

如何在競爭中創(chuàng)造獨特價值，找到具有自身特色的發(fā)展方向并快速形成競爭壁壘，才是京東數(shù)科兌現(xiàn)其遠期價值的重中之重。

附錄一：

京東金條：類似螞蟻借唄，是一種無抵押短期消費信貸產(chǎn)品。金條借款額度范圍為500元至20萬，利息會在貸款成功發(fā)放之日開始計算；用戶可按日計息、按月計息，可隨借隨還、按月分期還、先息后本還。

京東白條：類似螞蟻花唄，于2014年2月推出，用戶在京東享受先用后付和分期購物服務(wù)，賬單分期最長可達 24 期。目前，白條擴展包括零售、生活、娛樂、出行、教育等線上線下的多種消費場景。

附錄二：

資料來源：螞蟻集團、京東數(shù)科、百度（截至2020年10月17日）

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