刷卡機國家統(tǒng)一費率

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刷卡機國家統(tǒng)一費率

4月22日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，從2015年6月1日，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。

“5年經(jīng)驗”卡住一大批機構(gòu)

根據(jù)規(guī)定，申請成為銀行卡清算機構(gòu)需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。

央行微博表示，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益，關(guān)系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構(gòu)實施準(zhǔn)入管理。

“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗，就是說2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構(gòu)應(yīng)該問題不大?！币恢Ц稒C構(gòu)人士對記者表示。

但國際卡組織要做的準(zhǔn)備更多。央行要求在中國境內(nèi)要有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對于國內(nèi)的第三方支付企業(yè)并不是 問題，但對于國際卡組織確是個難題?！霸谄渌麌业貐^(qū)還沒有這個先例，如果要真正建立這樣一個基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)估計至少也得一年半載?！币皇熘獓H卡組織人士表示。

對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。

上個世紀(jì)90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設(shè)立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內(nèi)支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。

據(jù)了解，央行將在近期發(fā)布細則，將明確線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等，以及申請成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。

銀聯(lián)壟斷清算市場12年

成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道。

按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。坐收政策之利，銀聯(lián)一直備受壟斷指責(zé)。

清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)總裁時文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要‘裸泳’了?！泵鎸σ呀?jīng)擺在眼前的競爭，中國銀聯(lián)昨天表示，將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯(lián)對此次市場開放早有準(zhǔn)備，去年底就提出“二次創(chuàng)業(yè)”的概念，目前正逐漸退居機構(gòu)客戶身后，扮演起平臺服務(wù)角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯(lián)市場化程度明顯提高，也不那么“官僚”了，一直在尋求創(chuàng)新發(fā)展，但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執(zhí)行不到位，轉(zhuǎn)型并不那么容易。

銀聯(lián)不認(rèn)為是絕對利空

消息一出，市場普遍認(rèn)為銀聯(lián)受到的沖擊將會最大。對此，中國銀聯(lián)相關(guān)負責(zé)人表示，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

記者了解到，即便在銀聯(lián)內(nèi)部，放開銀行卡清算市場也沒有被認(rèn)為是一個絕對的利空。國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜認(rèn)為，“清算市場放開，會促進銀聯(lián)改變其內(nèi)部經(jīng)營管理的機制，促使銀聯(lián)的各種經(jīng)營管理更加市場化。”銀聯(lián)內(nèi)部人士則認(rèn)為，銀聯(lián)已經(jīng)做好了應(yīng)對的準(zhǔn)備，銀聯(lián)正在通過“二次創(chuàng)業(yè)”，以提升產(chǎn)品和服務(wù)水平。

境外支付機構(gòu)躍躍欲試

對于銀聯(lián)的競爭對手而言，放開銀行卡清算市場無疑是福音。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，“境外支付機構(gòu)VISA、萬事達均虎視眈眈多年，現(xiàn)在終于等到機會進入中國市場。”

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東介紹，按照WTO裁定，明年8月份開放人民幣轉(zhuǎn)接市場，而VISA、萬事達占據(jù)了全球七成以上的市場份額，掌握著全球銀行卡的相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和清算系統(tǒng)的主導(dǎo)權(quán)，一旦進入中國，單靠銀聯(lián)這種國有的壟斷體制，估計不能與之相抗衡。所以市場需要有更多的競爭主體參與進來。

商戶刷卡費率有望降低

目前，中國銀行卡刷卡費率在0.38%-1.25%不等，其中餐飲行業(yè)刷卡費率較高，一直遭受詬病。多位業(yè)內(nèi)人士指出，隨著清算市場放開，市場充分競爭，消費者進行消費時除了可有多種選擇，費用也將因充分競爭而適度降低。如果手續(xù)費能減少，消費者也最終會受益。

第三方支付巨頭有望參與

一位第三方支付行業(yè)人士表示，“根據(jù)文件設(shè)定的準(zhǔn)入門檻，預(yù)計在第三方支付行業(yè)只有支付寶這樣的行業(yè)巨頭可以拿到入場券?！敝袊y行國際金融研究所戰(zhàn)略發(fā)展部研究員高玉偉認(rèn)為，“大量第三方支付機構(gòu)實際上已經(jīng)在做清算業(yè)務(wù)。預(yù)計未來擁有大規(guī)模線上或線下收單業(yè)務(wù)的電商或金融機構(gòu)可能會涉足銀行清算領(lǐng)域，與銀聯(lián)競爭相關(guān)業(yè)務(wù)?！?/p>

匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示，國務(wù)院的《決定》必將促進中國支付清算市場更加開放，是中國支付清算市場發(fā)展的里程碑。

誰會是第二個銀聯(lián)？

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，“銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益。需要自身有較高的專業(yè)化水平、現(xiàn)代化管理?！贝舜沃袊砰_銀行卡清算后，中國銀聯(lián)一家獨大局面將成歷史。那么誰將是下一個行業(yè)巨頭？多久能成就另一個“中國銀聯(lián)”？在郭田勇看來，“成為行業(yè)巨頭需要一個過程，但預(yù)計發(fā)展會比較快，主要是要協(xié)調(diào)發(fā)卡機構(gòu)之間的協(xié)作，打通收單機構(gòu)上下游。”

高玉偉也表示，“不好預(yù)判行業(yè)巨頭何時形成，但率先入場的機構(gòu)成為行業(yè)巨頭的概率會大些?！惫镉路治龇Q，可能率先入場的機構(gòu)包括三方面，一是境外發(fā)卡機構(gòu)VISA、萬事達等，它們一直想進入中國，同時具有豐富的經(jīng)驗。二是那些客戶量大、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)覆蓋廣的國有大型銀行，資金實力雄厚，客戶基礎(chǔ)好。三是支付寶等第三方支付機構(gòu)，在網(wǎng)上消費匯中，業(yè)務(wù)量大，網(wǎng)絡(luò)收單量大。此外，不排除中外合資機構(gòu)進入銀行卡清算市場，很可能中資控股比例高于外資。

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